การทำประกันเป็นหนึ่งในการป้องกันความเสี่ยงทางการเงิน ซึ่งคำศัพท์ประกันภัยที่เราคุ้นเคยและได้ยินอยู่บ่อย ๆ คือ "เบี้ยประกันภัย" ซึ่งมักจะอยู่ในคำโฆษณาของประกันภัยแต่ละประเภท แต่เบี้ยประกันภัยมีความสำคัญอย่างไร และมีปัจจัยอะไรที่ส่งผลต่อเบี้ยประกันบ้าง ในบทความนี้มีคำตอบ
เบี้ยประกันภัยคืออะไร
เบี้ยประกันภัย คือ เงินที่ผู้ทำประกันจะต้องจ่ายให้แก่บริษัทประกัน เพื่อได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งเบี้ยประกันก็จะแตกต่างกันไปตามความคุ้มครอง และหากว่าผู้ทำประกันไม่จ่ายเงินตามที่ตกลงกันไป กรมธรรม์ที่ทำไว้ก็จะถูกยกเลิกทันที
หลายคนอาจจะสับสนคำว่าเบี้ยประกันกับทุนประกัน ซึ่งทั้งสองคำนี้เป็นศัพท์ประกันภัยเหมือนกัน มีความแตกต่างกัน แต่ก็มีความเกี่ยวเนื่องกัน โดยทุนประกันจะหมายถึงเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้แก่ผู้เอาประกันเมื่อมีการเคลมเกิดขึ้น และหากเบี้ยประกันราคาสูง ทุนประกันภัยหรือความคุ้มครองต่าง ๆ ก็มักจะสูงตามไปด้วยเช่นเดียวกัน
ความสำคัญของเบี้ยประกันภัย
เบี้ยประกันภัยมีความสำคัญมาก เนื่องจากเป็นจำนวนเงินที่ต้องจ่ายให้บริษัทประกัน โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องคำนวณความคุ้มค่าของความคุ้มครองที่เหมาะสมกับความต้องการ ซึ่งเบี้ยประกันภัยจะแปรผันกับทุนประกัน
สิ่งที่เราต้องพิจารณาจากเบี้ยประกันภัยก็คือ ความคุ้มค่าในการทำประกันภัย แผนประกันบางฉบับอาจจะมีเบี้ยประกันที่สูง แต่มีความคุ้มครองที่คุ้มค่า มีทุนประกันที่สูงกว่า แต่ในขณะที่แผนประกันที่มีเบี้ยประกันที่ราคาต่ำกว่า อาจจะมีความคุ้มครองที่ไม่ครอบคลุมความต้องการ และมีทุนประกันที่น้อยกว่า เราจึงต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ
ที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งก็คือ เบี้ยประกันที่เราจ่ายไม่ควรจะแพงเกินกว่า 10% ของรายได้ตลอดทั้งปี เราจึงควรคิดคำนวณความเหมาะสมของเบี้ยประกันภัยก่อนที่จะตัดสินใจซื้อ
การคำนวณเบี้ยประกันภัย
สิ่งที่ทุกคนควรรู้ คือ เบี้ยประกันภัยจะสูงหรือต่ำ นอกจากจะขึ้นอยู่กับความคุ้มครองแล้ว ยังขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของแต่ละบุคคลอีกด้วย โดยเฉพาะเบี้ยประกันสุขภาพ ที่จะคำนวณเบี้ยประกันตามปัจจัยเสี่ยงทางด้านสุขภาพ ส่วนประกันรถยนต์และประกันทรัพย์สินอื่น ๆ นอกจากจะพิจารณาจากความเสี่ยงแล้ว ยังต้องพิจารณามูลค่าของทรัพย์สินนั้น ๆ อีกด้วย โดยมีปัจจัยในการคำนวณเบี้ยประกันแต่ละประเภทดังต่อไปนี้
เบี้ยประกันสุขภาพ
- อายุ ช่วงอายุที่แตกต่างกัน ก็จะมีความเสี่ยงที่จะเจ็บป่วยไม่เหมือนกัน ซึ่งประกันสุขภาพจะเป็นประกันที่มีเบี้ยประกันแตกต่างกันตามช่วงอายุ โดยช่วงเด็กเล็กเป็นช่วงที่เบี้ยประกันค่อนข้างสูง เพราะภูมิต้านทานยังสร้างไม่เต็มที่ มีแนวโน้มที่จะป่วยบ่อย และเบี้ยประกันจะค่อย ๆ ถูกลงเมื่อเข้าสู่วัยรุ่นและช่วงแรก ๆ ของวัยทำงาน จากนั้นเบี้ยประกันก็จะสูงขึ้นเรื่อย ๆ หลังอายุ 30 ปีขึ้นไป
- เพศ ผู้หญิงจะมีความเสี่ยงที่จะเจ็บป่วยและต้องพักรักษาตัวนานกว่าผู้ชาย ทำให้เบี้ยประกันสุขภาพของผู้หญิงแพงกว่าผู้ชายในเงื่อนไขที่ใกล้เคียงกัน
- สุขภาพ ส่วนใหญ่จะตรวจสอบผ่านการตอบคำถามเกี่ยวกับสุขภาพต่าง ๆ อย่างโรคประจำตัว การเจ็บป่วยร้ายแรง และประวัติการรักษาต่าง ๆ แน่นอนว่าหากเรามีประวัติการรักษาโรคอยู่บ่อย ๆ โดยเฉพาะโรคร้ายแรงจะส่งผลต่อเบี้ยประกันที่สูงขึ้นด้วย
- อาชีพ บริษัทประกันภัยจะแบ่งประเภทของอาชีพตามความเสี่ยง ซึ่งอาชีพที่มีความเสี่ยงสูงก็มักจะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้น ดังนี้
- อาชีพชั้น 1 ผู้ที่ทำงานประจำในออฟฟิศ มีความเสี่ยงน้อยสุด
- อาชีพชั้น 2 ผู้ที่ทำงานกลางแจ้ง
- อาชีพชั้น 3 ผู้ที่ทำงานช่าง ใช้เครื่องกลหนัก ใช้แรงงาน
- อาชีพชั้น 4 ผู้ที่ทำงานที่มีความเสี่ยงสูง อย่างนักแสดงผาดโผน นักกีฬา พฤติกรรมการใช้ชีวิต หากว่ากินเหล้า สูบบุหรี่เป็นประจำ พักผ่อนไม่เพียงพอ ทำงานหนัก ก็มีความเสี่ยงด้านสุขภาพมากกว่า เบี้ยประกันก็จะสูงกว่า
เบี้ยประกันรถยนต์
- รถยนต์ที่เอาประกันภัย โดยพิจารณาจากรุ่นรถ เครื่องยนต์ ปีที่ผลิต ซึ่งหากว่าเป็นรถยุโรปหรือรถนำเข้าที่อะไหล่แพงและซ่อมแพง เบี้ยประกันก็จะสูงตามไปด้วย
- ความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุ หากว่าเป็นรถที่ขับในเมือง หรือผู้ขับขี่มีประวัติการขับขี่ที่ดี ก็จะจ่ายเบี้ยประกันที่ถูกกว่าผู้ที่ขับรถในพื้นที่เสี่ยงหรือมีประวัติการชน หรือการเคลมบ่อยครั้ง
- เงื่อนไขความคุ้มครอง สำหรับประกันรถยนต์จะแบ่งความคุ้มครองออกเป็นประกันรถยนต์ชั้น 1 ประกันรถยนต์ชั้น 2 และประกันรถยนต์ชั้น 3 ซึ่งประกันรถยนต์ชั้น 1 ที่มีความคุ้มครองมากที่สุด จะมีราคาที่แพงสุด
เลือกประกันอย่าดูที่เบี้ยประกันภัยราคาถูกเพียงอย่างเดียว
ในการเลือกประกันภัย ไม่ว่าจะเป็นประกันสุขภาพ ประกันชีวิต ประกันรถยนต์ หรือประกันอื่น ๆ อย่าเลือกเพียงแค่คำโฆษณาว่าเบี้ยประกันราคาถูกอย่างเดียว แต่ให้พิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เหล่านี้ประกอบกันไป
- เลือกประกันที่มีความคุ้มครองที่ตรงกับความต้องการหรือความเสี่ยงของเรา เช่น หากว่าเรามีญาติสายตรงเป็นมะเร็ง เราควรเพิ่มความคุ้มครองโรคมะเร็ง เพื่อป้องกันความเสี่ยงในการรักษาโรคร้ายแรง
- มีวงเงินประกันหรือทุนประกันที่ครอบคลุมความเสี่ยง จะได้ไม่ต้องควักเงินเก็บมาจ่ายค่ารักษาเพิ่ม เลือกบริษัทประกันที่มีความน่าเชื่อถือ มีขั้นตอนการเคลมที่สะดวกสบาย ไม่ยุ่งยาก มีเครือข่ายที่ครอบคลุม ไม่ต้องสำรองจ่าย
- งบประมาณในการจ่ายเบี้ยประกัน โดยจะต้องไม่สูงเกินกว่าความสามารถในการจ่ายของเรา
เลือกประกันที่เบี้ยประกันภัยราคาคุ้มค่า เลือกประกันจาก gettgo อุ่นใจและมั่นใจ ด้วยความคุ้มครองที่ครอบคลุม คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพ ประกันรถยนต์ ประกันเดินทาง ที่ตรงตามความต้องการและงบประมาณ สอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ โทร 02-111-7800 หรือ LINE OA : @gettgo
ข้อมูลอ้างอิง
- การประกันสุขภาพ. สืบค้นเมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 2566 จาก https://www2.oic.or.th/th/education/insurance/health
- What factors may affect your car insurance premium?. สืบค้นเมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 2566 จาก https://www.allstate.com/resources/car-insurance/what-affects-premiums-and-rates#:~:text=Some%20factors%20that%20may%20affect,car%20and%20your%20driving%20record.
